© Дмитрий Большаков.
В связи с наступившим и затянувшимся на неопределенное время финансовым кризисом, парализовавшим банковскую систему России, многие вкладчики, потеряв надежду получить свои вклады в добровольном порядке, обращаются за защитой своих прав в суд. Данная статья не претендует на объективность и всесторонность раскрытия данной проблемы, но автор будет рад, если она поможет вкладчикам в их нелегком труде по возврату своих сбережений.
Прежде всего, вкладчик должен знать, что наша судебная система не приспособлена для быстрого разрешения дел. Следует набраться терпения и решить стоит ли Ваш вклад тех нервных клеток, которые как известно не восстанавливаются, но которые Вы неминуемо потеряете, отстаивая свои права в суде. Следует взвесить все "за" и "против" еще и потому, что возможно случится чудо и Ваш банк останется на плаву и, что еще более невероятно, выплатит Вам вклад.
Если сумма вклада достаточно велика и Вы решились истребовать его в судебном порядке, прежде всего следует определить какие доказательства имеются в вашем распоряжении. Такими доказательствами являются: договор банковского вклада, выписки со счета с подписью ответственного лица банка и печатью, заявление с требованием к банку о возврате вклада с отметкой банка о принятии. При подаче искового заявления в суд все эти документы лучше приложить в копиях. Оригиналы представляются в судебное заседание.
Далее нужно определить какому суду будет подсуден Ваш спор. В настоящий момент банки злоупотребляют неосведомленностью вкладчиков в области гражданского процессуального законодательства. Согласно ст. 117 ГПК РСФСР иск к юридическому лицу предъявляется по месту нахождения органа или имущества юридического лица. Следствием этого правила является то, что все вкладчики какого-нибудь крупного банка подают в один межмуниципальный суд, который не справляется с огромным количеством исковых заявлений. Поэтому вкладчикам следует знать о ст. 118 ГПК РСФСР, в соответствии с которой иск, вытекающий из деятельности филиала юридического лица, может быть предъявлен также по месту нахождения филиала. Таким образом, вкладчик, положивший свой вклад в отделении или филиал банка, имеет возможность выбрать наименее загруженный исками суд.
Вполне возможна ситуация, когда банк будет отрицать, что его отделения по существу являются филиалами и возражать в этой связи с предъявлением иска по месту нахождения филиала. Вкладчик в этом случае должен знать, что согласно ст. 22 закона "О банках и банковской деятельности" филиалом является обособленное подразделение кредитной организации, расположенное вне места его нахождения и осуществляющее от ее имени все или часть банковских операций, предусмотренных лицензией Банка России, выданной кредитной организации. Местом нахождения банка является его юридический адрес. Поэтому, если отделение банка находится вне его юридического адреса и осуществляет часть банковских операций, оно является филиалом банка.
Суды общей юрисдикции категорически не признают, что на договор банковского вклада распространяется закон "О защите прав потребителей", поэтому вкладчики лишены возможности на основании п.2 ст. 17 этого закона подавать в суд по месту своего жительства. Такая позиция судов представляется спорной, о чем будет сказано ниже.
Исковое заявление о взыскании убытков и задолженности по договору банковского вклада согласно п. 27 ст. 5 закона "О государственной пошлине" государственной пошлиной не облагается.
Далее вкладчику следует выбрать какое исковое заявление он будет подавать, так как помимо простого искового заявления существует исковое заявление о выдаче судебного приказа (глава 11 ГПК). Судья выдает судебный приказ без судебного разбирательства, вызова должника и взыскателя и заслушивания их объяснений, что дает вкладчику существенный выигрыш по времени. Однако, судья отказывает в выдаче судебного приказа если банк не согласен с заявленным требованием (свои возражения банк может представить в течение 20 дней со дня извещения его судьей о принятии искового заявления) и если усматривается наличие спора о праве, который невозможно разрешить на основе представленных документов. Спор о праве означает, что на основе представленных доказательств судья не может установить действительно ли принадлежит истцу оспариваемый вклад. То есть, подавая исковое заявление о выдаче судебного приказа, вкладчик должен представить такие доказательства, которые с бесспорностью свидетельствуют о его праве на вклад. В противном случае ему будет отказано в выдаче судебного приказа. Такой отказ не препятствует подаче обычного иска.
Теперь содержании искового заявления...
Общая форма и содержание искового заявления описаны в ст. 126 ГПК. Остановимся лишь на характерных особенностях содержания искового заявления о взыскании задолженности по договору банковского вклада. Если Вы подаете исковое заявление по месту нахождения филиала (отделения) банка, то нужно обязательно указать адрес этого филиала. Этот же адрес должен быть указан в каком-либо из документов, выданных Вам банком в связи с банковским вкладом (договор, выписки со счета и др.). Помимо взыскания основного долга и процентов по договору, Вы можете также просить о взыскании с банка процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания по процентной ставке, установленной договором за просрочку в выплате вклада. Если в договоре не предусмотрены проценты за просрочку, они взыскиваются в соответствии со ст. 395 ГК РФ в размере, определяемом учетной ставкой банковского процента (ставка рефинансирования ЦБ РФ) на день выплаты долга (на день рассмотрения дела). Ставка рефинансирования Банка России печатается, например, в еженедельнике Финансовая Россия. Нужно учитывать, что ставка рефинансирования ЦБ РФ устанавливается только в рублях. Если вклад валютный, то его пересчитывают в рубли по курсу на день подачи иска или рассмотрения дела.
Если невыполнением своих обязательств банк причинил Вам убытки, можно на основании ст. 15 ГК РФ просить об их возмещения. Но при этом нужно учитывать, что убытков и причинная связь между ними и нарушением обязательств банком Вам нужно будет доказать. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права... Поэтому если Вы для возврата своего вклада заключили договор с юристом на представление Ваших интересов в суде, оплата юридических услуг по этому договору является Вашими убытками и подлежит возмещению банком.
Подробный расчет суммы основного долга, процентов по договору, процентов за незаконное удержание денежных средств и убытков следует приложить к исковому заявлению. Если вклад валютный, то представляется целесообразным заявить ходатайство о взыскании суммы вклада в рублях по курсу Центрального Банка или банка-должника на день взыскания, так как денежные обязательства согласно ст. 317 ГК РФ должны быть выражены в рублях.
Практически во всех статьях, посвященных тематике взыскания банковского вклада в судебном порядке упоминается возможность компенсации морального вреда, нанесенного банком вкладчику. Российские суды общей юрисдикции не поддерживают этой точки зрения. Согласно п. 2 ст. 1099 ГК РФ моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом. По отношению к банковскому вкладу таким законом может быть только закон "О защите прав потребителей". Судьи большинства судов придерживаются мнения о том, что этот закон не распространяет своего действия на банковский вклад, так как вкладчика нельзя признать потребителем.
Закон "О защите прав потребителей" определяет потребителя как гражданина, имеющего намерение заказать или приобрести либо заказывающего, приобретающего или использующего товары (работы, услуги) исключительно для личных (бытовых) нужд, не связанных с извлечением прибыли. Суды придерживаются мнения о том, что проценты, получаемые вкладчиком, являются его прибылью и, следовательно, вкладчик не является потребителем.
По мнению автора Закон "О защите прав потребителей" распространяет свое действие на договор банковского вклада по следующим причинам:
1.В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.94 г. _7, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей. Договор банковского вклада и есть ни что иное как такая услуга.
Ст. 56 Закона РСФСР "О судоустройстве" устанавливает, что руководящие разъяснения Пленума Верховного Суда обязательны для судов применяющих закон, по которому дано разъяснение.
2. Проценты, которые вкладчик должен был получить по договору банковского вклада не могут быть прибылью, так как прибыль это основной показатель эффективности предприятия или индивидуального частного предпринимателя за определенный период. Договор банковского вклада заключается вкладчиком не от имени какого-либо предприятия, он также не является индивидуальным частным предпринимателем. Поэтому услуга по хранению банковского вклада не может служить для вкладчика основанием извлечения прибыли, а является услугой, которую он использует для личных бытовых нужд - сохранение денежных средств и защита их от инфляции.
3. Согласно ст. 36 Федерального Закона "О банках и банковской деятельности" вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода (не прибыли).
4. Договор банковского вклада согласно ГК - публичный договор, а в нормах о публичном договоре ГК контрагент, потребляющий услугу по публичному договору называется потребителем. Закон "О защите прав потребителей" не может противоречить ГК РФ. Следовательно, вкладчик является потребителем.
5. В законодательстве РФ существует два различных закона - о налоге на прибыль и о подоходном налоге. Согласно этим законам проценты на банковский вклад являются доходом, а не прибылью.
Следовательно Закон "О защите прав потребителей" распространяет свое действие на договор банковского вклада и вкладчик вправе требовать на основании ст. 15 этого закона компенсацию морального вреда. Причинение морального вреда вкладчику и причинную связь этого вреда с нарушением банком обязательств нужно доказывать наряду с другими обстоятельствами дела. Размер компенсации морального вреда устанавливается судом.
В этой статье описываются основные трудности, с которыми столкнулся автор при взыскании вклада, а также рекомендации по их преодолению. Но всех возможных препятствий конечно предусмотреть невозможно... Так что желаю успеха и, ни пуха - ни пера!