Банковские "небанковские" услуги
Сегодня, борясь за каждого клиента (а иначе при нынешнем уровне доверия к финансовым
институтам просто не выжить), российские коммерческие банки вынуждены изобретать все новые
и новые продукты. Простым банковским сервисом, пусть даже использующим самые передовые
технологии сейчас трудно кого-либо удивить, а тем более завлечь. С тарифной политикой ситуация
еще сложнее - время "бесплатных" (то есть не берущих комиссию за свои операции) банков ушло
в прошлое и вернется обратно, пожалуй, не скоро, если вообще и вернется. Следовательно для
банковской системы наступает время банковских, не совсем банковских и небанковских продуктов.
На первый взгляд такое деление продуктов, предлагаемых банком, кажется несколько
странным. Однако, если немного разобраться все встает на свои места.
Согласно Закону РФ "О банках и банковской деятельности" к банковским операциям относятся:
- привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
- размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
- осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе
банков-корреспондентов, по их банковским счетам
- инкассация денежных средств, векселе й, платежных и расчетных документов и кассовое
обслуживание физических и юридических лиц;
- купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
- привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
- выдача банковских гарантий.
Кроме этого в Законе упоминаются выдача поручительств за третьих лиц и приобретение
права требования от третьих лиц обязательств в денежной форме, доверительное управление
средствами клиентов, осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными
камнями, предоставление в аренду сейфов, лизинговые операции и консультационные и
информационные услуги. Все остальное к банковским операциям не относится, причем об
этом остальном и пойдет речь в настоящем материале. Стоит оговориться: как правило
банки не оказывают дополнительные услуги самостоятельно. Они либо выполняют агентские
функции, либо предоставляют в пределах банковского офиса помещение для фирмы,
оказывающей услуги. Правда, рядовому клиенту разницу заметить достаточно сложно,
хотя это замечание стоит честь на будущее.
Небанковские услуги банков (в дальнейшем слово "банков" мы будем опускать) условно
можно разделить на две категории: услуги, сопутствующие оказанию банковских услуг (продажа
страховых полисов для владельцев пластиковых карт) и независимые услуги (продажа паев
паевых инвестиционных фондов). При этом первая категория по мнению разработчиков банковских продуктов должна увеличивать основные "продажи", а вторая - в самом примитивном случае - лишь приносить дополнительные комиссионные.
Например, программа Альфа-банка "Альфамобиль" предлагает и скидки при страховании
автотранспорта, и бесплатную круглосуточную юридическую поддержку участников программы,
и бесплатное оказание экстренной технической помощи, и даже скидки в автосервисах и магазинах
автозапчастей для участников программы. Все, что нужно - приобрести пластиковую карту VISA
Альфа-банка (среднего россиянина разве что только скидками и заманишь сегодня
приобретать "пластик" - у многих еще свежи в памяти очереди у банкоматов).
Довольно распространено и предоставление скидок на туристические поездки в дочерних
фирмах банков (Первое общество взаимного кредита, Альфа-банк) для владельцев специальных вкладов.
Для корпоративных клиентов некоторые (особенно небольшие банки) предоставляют
услуги по льготной регистрации предприятий и получению лицензий, необходимых для
деятельности фирмы.
Можно встретить даже банки, предлагающие клиентам в своих офисах мобильные
телефоны со скидкой, а также заключающие договора на вывоз мусора┘
Однако, обо всем по порядку.
СТРАХОВАНИЕ
Собственные страховые компании были созданы очень многими банками. Более того,
некоторые банки были созданы страховыми компаниями (так, например, Восточно-европейский
инвестиционный банк входит в группу Военно-страховой компании). Следовательно, страховые
проекты реализуются самые различные. Зачастую клиентам банка, с которым работает страховая
компания, предоставляются 10 - 15% скидки при заключении договоров.
Наиболее распространено страхование владельцев международных пластиковых карт при
выезде за границу, инвестиционных и кредитных рисков для корпоративных клиентов. Однако
встречается и страхование автотранспорта и грузов, гражданской ответственности, жизни,
медицинское страхование┘
Единственное от чего нельзя застраховаться (по крайней мере, мне ни разу не встретилась
подобная услуга), - от потери денежных средств в банке, предлагающем страховые полиса. Правда,
скорее всего это не вина банка и страховой компании.
ДРУГИЕ ФИНАНСОВЫЕ УСЛУГИ
Не стоит забывать и о других финансовых услугах. В свое время почти каждый уважающий
себя банк считал своим долгом обзавестись по крайней мере негосударственным пенсионным
фондом. Однако в основном эти пенсионные фонды были рассчитаны на реализацию пенсионных
проектов для сотрудников банка и предприятий банковской группы. Некоторые НПФ были
отпущены в "свободное плавание". Тесная интеграция услуг пенсионного фонда в банковский
бизнес сегодня встречается достаточно редко: в основном пенсионные фонды ограничиваются
раскладыванием рекламных листовок в банковских офисах.
История российских паевых инвестиционных фондов намного короче. К августу прошлого года
крупнейшие банки только начали вхождение в индустрию ПИФов┘
На сегодняшний день лишь несколько банков продают паи паевых инвестиционных фондов,
действуя в качестве агентов. При этом целенаправленной политики предложения услуг ПИФов
корпоративным клиентам банков в качестве новых инструментов, позволяющих оптимизировать
финансовые потоки предприятия, к сожалению не заметно.
ЮРИДИЧЕСКИЕ И АУДИТОРСКИЕ УСЛУГИ, КОНСАЛТИНГ
Эта категория услуг по праву должна бы была стоять на первом месте, поскольку встречается
наиболее часто. В первую очередь здесь необходимо упомянуть аудиторские услуги, услуги по
восстановлению и ведению бухгалтерского учета, подготовке комплектов документов для
регистрации предприятий как в регистрирующих органах, так и в Федеральной комиссии по рынку
ценных бумаг (при регистрации проспектов эмиссии ценных бумаг предприятия). Некоторые банки
проводят консультационные семинары для своих клиентов, предоставляют юристов для защиты
интересов в арбитражном суде, анализируют инвестиционные проекты и бизнес-планы.
Приходилось даже сталкиваться с банком, предлагающим разработку и реализацию маркетинговых
программ и PR-кампаний для своих клиентов. А уж бесплатное размещение персональных страниц
клиентов на сайте банка в Интернет вообще распространено достаточно широко - особенно в этом
преуспели средние региональные банки.
Основная проблема при предложении данной категории услуг заключается в том, что околобанковские
структуры как правило не имеют собственного "имени" (репутации), да и в целом не очень велики. То есть
клиент при принятии решения о сотрудничестве вынужден доверять практически исключительно
рекомендациям своего расчетного банка да профессионализму менеджера, предложившего ему дополнительные услуги.
КОММЕРЧЕСКИЕ УСЛУГИ
Комплекс услуг наименее связанный непосредственно с банковской деятельностью. Многие
банки предлагают разработку и реализацию зачетных и товарно-вексельных схем для клиентов,
посредничество в реализации продукции, предоставление охраны и обучение охранников. Если банк
имеет свое строительно-монтажное управление, то отправленное на полную самоокупаемость оно может
заниматься организацией монтажных и ремонтных работ. Кое-кто предлагает воспользоваться со скидкой
услугами собственного таможенного терминала.
Вообще, коммерческие услуги предлагаемые банками иногда могут поражать своей
неожиданностью. Вероятно, это связано с историей развития каждого конкретного банка и
отраслями в которых в прошлом работали его руководители. Например, один из небольших
московских банков предлагает своим клиентам помощь в организации вывоза мусора с территории предприятия.
РИЭЛТОРЫ
Читатели еженедельника "Аргументы и Факты" возможно замечали повторяющуюся из
номера в номер рекламу Агентства недвижимости Московского-Парижского коммерческого банка.
Этот банк не одинок в своей деятельности. По личному опыту могу отметить, что риэлторы весьма
заинтересованы в постоянном сотрудничестве с банком. Причем это сотрудничество отнюдь не
ограничивается предоставлением банковских ячеек при покупке и продаже недвижимости и
банковскими кредитами на покупку жилья.
Представляют интерес, например, услуги по оценке недвижимости. Кроме того, работа с
недвижимостью предполагает привлечение других финансовых услуг, например, страховых.
ТУРИЗМ И ОТДЫХ
Накопление средств для отпуска всегда являлось одним из основных направлений вложения
денег. Некоторые банки пошли по этому пути дальше других и создали собственные туристические
фирмы. Смысл такой деятельности состоит в следующем.
Большинство коммерческих банков предлагают своим частным клиентам разновидности "отпускных"
вкладов и пластиковых карт для туристов ("Ласковое море", "Моя карта мира", "Отпускной" и многие другие),
начисляя на такие вклады повышенные проценты. При этом туристические фирмы, действующие при банке,
предлагают клиентам, воспользовавшимся туристическими программами, дополнительные скидки при
покупке туров. Скидки могут доходить до 20 - 30%. Кроме того, имея подобную фирму, банк получает
возможность использовать туристические путевки для разного рода лотерей проводимых по тем
же "отпускным" программам.
Благодаря Альфа-банку получил известность и еще один вид услуг, а именно продажа билетов
на увеселительные мероприятия, проводимые при поддержке банка.
Можно задаться вопросом: почему все эти услуги предоставляются именно банками? Наверняка в
каждой из перечисленных областей существуют лучшие профессионалы, предлагающие аналогичные
услуги по более низким расценкам. Будут ли клиенты обращаться за помощью именно к банку?
Ответ однозначен. Конечно же, будут. Банк для среднего клиента - сосредоточие грамотных
экономистов, способных оптимизировать финансовые потоки фирмы. Поэтому, хороший персональный
менеджер, имеющий представление не только о банковских услугах и могущий предложить реальные
продукты, а также объяснить, зачем эти продукты нужны, в большинстве случаев добьется успеха.
Выглядит достаточно странным то, что в российской практике до сих пор не
встречалось "супермаркетов финансовых услуг", объединяющих под одной крышей полный
комплекс банковского и небанковского обслуживания. Скорее всего это объясняется тем, что до
прошлогоднего кризиса у крупных банков не было особой нужды заниматься предоставлением
небанковских услуг. Имелись другие, более выгодные способы получения денежных средств, в
связи с чем пусть даже и существовавшие финансовые структуры (а обзавестись собственной
страховой компанией, негосударственным пенсионным фондом компанией по управлению активами
ПИФов, аудиторской, консалтинговой, лизинговой фирмами считалось чуть ли ни правилом хорошего
тона) слабо интегрировались в общебанковскую структуру. А на сегодняшний день в банковской
системе ставится основной вопрос - выживание. Тут уж не до изысков. А зря.
По информации, прозвучавшей в докладе Председателя Внешэкономбанка Андрея Костина на
55 Конгрессе Международного института государственных финансов, сейчас суммарные остатки
средств российских банков на корреспондентских счетах превышают 2 миллиарда долларов. Однако
практически все они состоят из так называемых "коротких" денег (вклады до востребования и
краткосрочные депозиты), в то время, как реальные финансовые инструменты, оставшиеся на
российском рынке требуют "длинных" вложений.
Если точнее, то речь идет о вложениях в недвижимость и реализации инвестиционных проектов.
Даже скорее о последнем: на сегодняшний день в регионах появилось достаточное количество грамотно
составленных проектов, пользующихся поддержкой местных администраций. Потенциальный
инвестор без труда сможет найти интересные предложения, подготовленные с учетом как западных
стандартов, так и российских реалий. Проблема одна - сроки окупаемости проектов составляют как
минимум несколько лет.
Именно такие "длинные" вложения и могли бы сделать интегрированные в банковскую структуру
страховые компании, негосударственные пенсионные фонды, ПИФы, работающие со средствами
корпоративных и частных клиентов банка.
